[저축]고금리 예금으로 갈아타기 손익계산

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[저축]고금리 예금으로 갈아타기 손익계산 금리가 거의 매일 오르고 있습니다. 물론 거기에는 다 이유가 있겠지요. 유동성 문제로 현금 확보차원에서 예금 유치경쟁이 붙었습니다. 현금 가진 사람이 행복할 때입니다. 그러나 마냥 행복해 할 수는 없으며 크게 두가지 고민을 할 겁니다. 1. 고금리를 그냥 주나요? 고상하게 얘기해서 “유동성 문제”. 최악의 시나리오로 금융기관이 망할 수도 있다는 뜻이므로 마냥 고금리만을 쫒아서는 안되겠지요. 옥석을 가리라는 뜻인데, 요즘은 가끔 돌속에서 폭탄도 있으므로 각별히 주의를 해야합니다. BIS, 고정이하여신, 연체율 등등을 따져야되며, 제가 쓴 다른 글에도 자세히 나오므로 필요하면 참조하십시요. 2. 그래도 고금리가 최고. 이미 정기예금에 가입했는데, 며칠 후 금리를 팍 올리면  해지후 재가입이 고민스러울 것입니다. 금리차이가 커서 이익이 많으면 예금 갈아타기를 고려할 수 있는데, 손익여부를 판단하기가 쉽지는 않습니다. 1년전 쯤에 “예금 갈아타기 손익계산” 법을 올렸는데, 아래 목록을 보니까 고민하시는 분들이 많아서 수정하여 다시 올립니다. 예금 갈아타기시 손익에 영향을 끼치는 중요한 두 요인은 금리차이와 기존예금의 가입후 해지시까지의 기간입니다. 금리차이는 직관적으로 이해할 수 있을 것이고, 기존예금의 가입후 해지시까지의 기간은 중도해지 이율이 1% 정도로 매우 낮기 때문에 그 기간이 길면 금리차이에 의한 이익을 상쇄하며, 경우에 따라서는 손해인 경우도 생기게됩니다. 첨부한 “예금갈아타기_손익계산.xls”를 이용하여 손익을 따져본 후에 결정하십시오.   손익계산방법 1. 기존예금의 원금, 가입일자, 세후수익률을 입력한다. 세후연수익률은 우측표를 참조하여 제시하는 연이율(단리)에서 과세여부에 따라서 일반과세, 세금우대, 생계형 중 해당하는 것의 세후연수익율을 적는다. 여기에 나오지 않은 것은 모네타나 은행등의 홈페이지에 있는 예적금계산기에서 목돈굴리기(예금)를 이용하여 예치금액, 기간, 이자율(단리)과 이자계산방법(월복리)로 입력하여 계산된 결과에서 해당 세후금리를 적는다. 은행권은 연수익률(세전)을 제시하는 것이 보통인데, 여기에 일반은 0.846, 세금우대는 0.905를 생계형은 1을 곱한 수치가 세후수익률이 됩니다. 가입기간은 12개월기준이며 다른 기간은 오차가 있을 것입니다. 2. 갈아타고자 하는 신규예금의 세후수익률도 같은 방법으로 찾아 적는다. (이때 기존예금과 신규예금의 과세방법이 달라도 됩니다) 3. 중도해지일자와 중도해지금리를 적는다. 중도해지시 금리는 대개 1~2% 정도인데, 은행과 중도해지기간에 따라 다르나, 정확히 모르거나 1~3개월 정도 되었으면 1%로 적는다. 4, 손익계산 결과 손익금액이 –이면 그만큼 손해라는 뜻입니다. 손익분기 세후수익률은 손익이 없는 분기점의 세후금리이며, 신규예금의 세후수익률이 이보다 커야 갈아탔을 때 이익이 된다.   분석결과 중도해지시 금리가 1%정도로 작아서 중도해지기간에 의한 영향이 가장 큽니다. 따라서 기존예금을 가입한지가 오래 될수록 갈아타기 시에 효과가 적으며, 잘못하면 손해가 될 수도 있읍니다. 중도해지기간에 따른 손익 분기점의 금리차이는 4개월 2%, 3개월 1.5%, 2개월 1%,1개월 0.5% 정도입니다. 금리차이가 0.5% 정도로 적은 경우는 중도해지기간이 1개월이하일 때만 효과가 있습니다.   기타고려사항 인터넷뱅킹 예금시 대개 0.1~0.2% 더 우대금리를 줍니다. 한번 신청하면 순발력도 높아지며 발품도 없어지겠지요. 요즈음 8% 대의 금리는 일단 경계후에 탐내십시오. 하루가 다르게 금리가 오르므로 일단 만기를 수개월 정도 짧게 가져가보는 것도 방법입니다. 조만간 고금리가 꺾일 것이므로 절묘한 타이밍을 잡기는 쉽지않지요. 어찌되었든 열심히 경제뉴스를 보며 안목을 키우는 방법 밖에 없습니다. 그리고 요즈음은 상황이 하수상하여 버는 것 보다 지키는 것도 중요하다는 점을 명심하십시오.